自願醫保可行才可靠

自願醫保可行才可靠

醫療保險的議題已在香港熱議了好幾年，經過上屆政府初步諮詢所得的答案則認為「自願投購醫療保險和儲蓄」的計劃得到六成市民支持（第二輪諮詢結果）。

最初的諮詢計劃包括的內容有：第一，投保者可終身受保；第二，年輕投保人可獲七折優惠；第三，長期病患者及長者的高風險群組也可投保。

很顯然，就這三點內容來說，前兩點無可非議，但第三點涉及的高危人群的醫保，可就引起爭論了，政府並非對這點沒有先見之明，怕得不到高齡人群組支持（因為大家都知道，高齡不受保已是市場的慣例），因而政府在計劃中說明會預留五億元基金「保底」。可是這個高危組群的醫療費用的「底」有多深？填得了嗎？還有私院對這批病人會不會趁機「抽水」？都是一些問題，因此在諮詢過程中，單是為了這一點已惹來不少質疑。

就質疑的觀點而言，一般照顧和關注弱勢長者的福利組織，也對計劃能否真正做到照顧高危病人的醫療服務有所保留；據它們的民意調查，也有高比例的長者不認同計劃。這也是可以理解的，因為在任何社會情況下，長者屬高危病患一族，即使年輕時已有投保，但一旦年老多病，卻會發現年輕時買下的保險，原來很多嚴重的疾病不包括在醫保計劃內，要不是超越上限，便是超越醫療期限，更難避免的是，有無良醫生開大數申領保費（在加拿大便發現此種情況，還有媒體不斷揭發這種巨額收入的醫生）。因此，有此質疑便說明有關高危一族的醫保問題確須小心計劃，以策萬全，尤其是香港人口已出現嚴重老化，再過三十年還會更嚴重老化，到時如果每三個成年人便要養一位老年人，老年醫療將會雪上加霜。

除了高危人士的問題令人質疑之外，如果單就自願醫保訂下的宗旨來看，倒是用心至善的。宗旨第一項便說明：鼓勵市民投購醫療保險和儲蓄，實現為那些有能力和願意支付私營醫療服務的市民提供選擇，增加他們持續使用物有所值和負擔得來的私營醫療服務，以及透過此安排讓市民在公營醫療服務外，可選用更多私營醫療服務。

宗旨第二項也說明：改善私人醫療保險和私營醫療服務市場在服務水準和收費水平方面的透明度，以期達到鼓勵為大部分的病症設立和提供具質素保證，全面涵蓋和針對特定病症的套餐式服務和收費；並且促進良性的市場競爭，加強消費者的保障和消費信心。

我們亦要注意到以下問題存在於港人社會：第一是港人仍未脫離舊習慣，不在意買醫保計劃；第二是不慣購買醫保，一旦有病或老弱來臨，付不起醫療費或捨不得花錢，便向公立醫院求醫，令到政府醫院負荷太重；第三是為鼓勵市民改變舊習慣，提升醫療質素，現有的私立醫院的服務與營運開支，有改善空間，通過這自願醫保計劃，有希望全盤改善港人的醫療服務。

有關這三個問題，第一個就是市民習慣不買醫保，尤其是小孩、青年和壯年，更不會把生病放在心上，絕大多數人的的習慣如此，要他們改，談何容易，因此要他們改變習慣，政府單靠諮詢或宣傳仍不夠，既然說明是「自願」性醫保計劃，也就不能強制，怎麼辦？一般先進社會的經驗，可通過他們工作的公司，進行優惠的集體投保，會比較容易說動他們；至於在學的青少年，可通過他們的學校啟動計劃，一般家長便會跟進。至於學前小孩，可通過醫院，一般產婦都會和醫院的婦科有頻密的服務關係，如通過醫生護士勸說，做媽媽的會聽從醫保是照顧她們孩子的健康安全之道。

第二是公立醫院有需要減輕不斷增加的醫療負擔問題，這也是很現實的問題，尤其是社會愈先進，醫療衞生服務愈周全，人的平均年齡也會不斷提高，老人比率也因而增長。單靠公立醫院，一旦服務供不上需求，醫療質素出現逆轉，是意料中事。

補救之道是鼓勵多開設私立醫院，鼓勵市民不要單靠公立醫院，也要為自己買醫保尋求私立醫院以自求多福，這叫做雙管齊下。況且可以減輕公立醫院負擔，即減輕納稅人的負擔。

第三個是私立醫院的醫德醫能有必要監管的問題。要不是由政府立案成立「自願醫保計劃」，單由個人到處去找保險公司去保障自己，那是私人行為，他是否能得到私家醫院應有的服務質素？政府往往無法有計劃而又周全地幫助他，可是有了這醫保計劃，政府便得相應地鼓勵更多的醫院和醫生投入市場，也可相應地立法完善整個醫療系統及其服務質素。要令整個社會的幸福指數得以提升，病老問題得到妥善照顧，是絕對不可或缺的。

總之，就整個「自願醫保」的議訂及其諮詢過程中受到熱議來看，是件好事，因為有討論、有疑慮，有建議，使整個計劃更完善。

大舜政策研究中心主席 何鍾泰博士